Gestione del rischio di credito: scegliere la giusta soluzione

In tempi incerti è complesso prevedere la situazione finanziaria della tua impresa. Un elemento fondamentale da considerare è la liquidità aziendale.

Grazie al nostro calcolatore di liquidità aziendale, puoi ottenere rapidamente una simulazione di come potrebbe evolvere la tua situazione finanziaria: qual è il trend, se porterà alla crisi, come potrebbero alcuni fattori esterni influenzare la tua liquidità aziendale?

Gestione del rischio di credito: puoi assumerti il ​​rischio?

Quando si offrono dilazioni commerciali , è necessario impostare un'efficace politica del rischio di credito per proteggere la propria attività dal rischio di mancato pagamento.

La prima domanda da porsi riguarda le proprie risorse, sia umane che finanziarie: avete le competenze e il tempo necessario per gestire i vostri crediti durante tutto il ciclo di vita del credito?

Per molte aziende, rivolgersi a una società specializzata nella gestione del rischio di credito è l'opzione più sicura e meno costosa.

Autoassicurazione e crediti inesigibili

L' autoassicurazione consiste nella costituzione di proprie riserve finanziarie - nota anche come “riserva per crediti inesigibili” - per coprire le perdite in caso di inadempimento da parte del cliente. È la soluzione più semplice dal punto di vista amministrativo e la meno costosa ... almeno in apparenza.

L’esposizione al rischio di credito infatti non potrebbe essere maggiore e le perdite possono essere significative in caso di inadempimento di un contratto importante. Inoltre, i costi nascosti sono elevati:

• Autogestione del rischio di credito e delle attività relative, costringendoti spesso a rivolgerti a fornitori di dati di terze parti non sempre affidabili, soprattutto in termini di rating del rischio di credito.
• Gestione autonoma dei servizi di recupero crediti, che richiedono molte risorse umane e finanziarie.
•  Il flusso di cassa in questo modo è legato al valore delle riserve appostate e non c’è protezione in caso di insolvenza di un grande cliente. 

Soprattutto, un tale approccio impedisce di adottare una politica commerciale ambiziosa per far crescere l’attività, a meno che non si sia pronti ad accettare un alto livello di rischio.

Per suggerimenti sulla gestione del flusso di cassa, leggi il nostro ebook Come proteggere il tuo flusso di cassa: una guida per le piccole e medie imprese.

Lettera di credito

La lettera di credito è una promessa di pagamento della banca del tuo cliente per quando avrai certificato la corretta esecuzione dei tuoi obblighi commerciali (consegna, natura e qualità dei beni o servizi consegnati, pratiche burocratiche ...).

È una garanzia sia per te (il venditore) che per il tuo cliente (l'acquirente), in cui il rischio di mancato pagamento viene trasferito alla banca. Con questa soluzione si ha la certezza di ricevere il pagamento per i beni venduti.

Questo tipo di sistema è ampiamente utilizzato nel commercio internazionale quando è difficile valutare l'affidabilità del cliente o del fornitore.

Tuttavia, un tale sistema è costoso per il cliente e deve essere rinnovato per ogni transazione. Soprattutto, è una soluzione amministrativamente ingombrante e persino laboriosa nel caso di contestazioni in quanto può deragliare per piccole discrepanze e pratiche burocratiche.

Factoring e finanziamento delle fatture

Il factoring è una soluzione che richiede il coinvolgimento di una terza parte chiamata "factor", che acquista il debito con uno sconto (tipicamente dal 70% all'85% del totale della fattura). Questi contratti offrono spesso la possibilità di esternalizzare i servizi di fatturazione e recupero crediti.

Questa è la migliore soluzione per ottenere il denaro di una vendita il più rapidamente possibile, senza mobilitare alcuna garanzia. La tua esposizione al rischio di credito viene così ridotta al minimo.

Tuttavia, questi contratti sono costosi in termini di commissioni (dall'1 al 4%) e coprono solo una parte del debito. Inoltre, le istituzioni finanziarie che offrono il factoring del debito spesso chiedono di includere tutti i crediti dei tuoi clienti.

Questo significa perdere effettivamente il controllo del tuo rapporto con il cliente: è il “factor” che incasserà i il corrispettivo delle tue vendite.

Il finanziamento tramite fattura è un'alternativa che si avvicina al factoring: permette, infatti di prendere in prestito l'importo della fattura utilizzando i crediti commerciali come garanzia. Alle commissioni sono dovuti interessi, che complessivamente possono rappresentare un totale fino al 30% di interessi annui.

In questo caso, rimani responsabile della riscossione del debito e alla fine devi rimborsare l'importo anticipato. A differenza del factoring, il tuo cliente non è a conoscenza che le fatture sono state scontate.

Assicurazione contro il rischio di credito commerciale o assicurazione sui crediti

Cos'è l'assicurazione del credito commerciale? In poche parole, è un'assicurazione contro i crediti inesigibili: se il tuo cliente non ti paga, il tuo assicuratore ti rimborsa per l'importo assicurato.

È la soluzione più completa: integra contemporaneamente un servizio di informazione finanziaria sui tuoi clienti e prospect, un servizio di recupero crediti e risarcimento in caso di mancato pagamento e si risparmia anche sui costi di struttura.

Il tuo assicuratore del rischio di credito è in questo caso un vero partner che ti consiglia e ti accompagna durante tutto il tuo sviluppo commerciale della tua attività.

Il premio assicurativo viene calcolato in base al fatturato della tua azienda e al settore di attività, nonché al livello di copertura che desideri per ogni cliente. Una volta che il premio è stato pagato, il tuo flusso di cassa è totalmente assicurato.

Questa particolare soluzione ti dà la sicurezza finanziaria per entrare in mercati nuovi e fare offerte competitive ai tuoi potenziali clienti proteggendo il tuo flusso di cassa.

Quando si tratta di gestione del credito commerciale, trovare la soluzione migliore dipende dalle tue esigenze e dalle circostanze. Tuttavia, l'assicurazione del credito commerciale rimane la soluzione più completa e rassicurante per supportare la gestione del rischio di credito e lo sviluppo commerciale.

Se sei interessato a saperne di più o vuoi ottenere un preventivo, contatta il nostro team commerciale.