L’assicurazione del credito spiegata in modo semplice

Partiamo dalle basi: la polizza di assicurazione del credito copre i cosiddetti “crediti commerciali”, cioè importi certi, liquidi ed esigibili relativi ad una o più fatture emesse a seguito di forniture di beni o servizi verso imprenditori privati. 

I “crediti assicurabili”, cioè oggetto della copertura assicurativa, sono quelli sorti e fatturati verso clienti su cui è stato concesso un affidamento nel periodo di efficacia della polizza. Pertanto, ai fini  della garanzia assicurativa, ciò che conta è il momento in cui il credito di cui l’assicurato è titolare è sorto, e non il momento in cui si verifica il sinistro.

Importante specificare che l’Assicurazione del credito copre i crediti che sorgono tra aziende commerciali (business-to- business): questo significa che si adatta perfettamente alle operazioni commerciali tra imprenditori privati che operano nel mercato domestico ed export. 

È il corrispettivo economico della prestazione assicurativa, ed è sulla base del fatturato assicurabile. 

Per fatturato assicurabile si intende il valore complessivo delle forniture con pagamento dilazionato effettuate dall’assicurato nei confronti di clienti residenti nei Paesi previsti dalla polizza, al netto delle esclusioni concordate con l’assicuratore.

La polizza di assicurazione del credito prevede che, per ciascun cliente su cui si vuole attivare la copertura assicurativa, venga concesso dall’assicuratore un “affidamento”, che costituisce l’importo entro cui è accordata la garanzia.

Esistono diversi tipi di affidamento a seconda di quanto previsto dalla singola polizza.

Anzitutto il Limite Massimo Assicurabile, con cui l’assicuratore determina l’importo di copertura massimo per ciascun cliente.

Esistono poi opzioni di copertura, in cui le garanzie concedibili avvengono in modo automatico e predeterminato, e dipendono dal Grade assegnato a ciascun cliente.

Infine la cosiddetta “Latitudine”, che può essere attivata autonomamente dall’assicurato - senza necessità di richieste di copertura all’assicuratore - per le vendite effettuate verso acquirenti regolari nei pagamenti o valutati positivamente da un’agenzia di informazioni specializzata.

Allo scadere del termine di pagamento indicato in fattura, salvo che nel frattempo non sia subentrato un sinistro, l’assicurato ha la possibilità di accordare autonomamente al proprio cliente delle proroghe di pagamento, che non devono superare il termine massimo di tre mesi.

Ciò a condizione che la dilazione complessiva (cioè la dilazione originariamente concessa + la proroga) non oltrepassi il Termine Massimo di Dilazione di sette mesi. 

L’assicurato è tenuto ad effettuare una denuncia di mancato pagamento (c.d “Sinistro”), qualora si presenti una delle seguenti condizioni:

• insolvenza di diritto che si verifica nel caso in cui il cliente venga assoggettato a procedure concorsuali;
• insolvenza di fatto, che si verifica quando è accertata l’incapacità del cliente di adempiere alle proprie obbligazioni di pagamento (mancato pagamento di un credito assicurato alla scadenza indicata in fattura o alla scadenza della proroga concessa. 

Per indennizzo si intende la liquidazione del danno all’assicurato. L’assicuratore liquida l’indennizzo generalmente entro 30 giorni dalla data di costituzione dello stesso.

L’Assicuratore può essere tenuto a pagare per ogni annualità assicurativa indennizzi e spese entro un limite massimo (c.d.  “Massimo Indennizzo”), parametrato ai premi del periodo assicurativo.

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